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聯(lián)系人：韓經(jīng)理
金融創(chuàng)新的新環(huán)境與產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有很強(qiáng)的相關(guān)性，新環(huán)境是什么？我把它概括為：中國開始進(jìn)入財富社會。因為金融創(chuàng)新必須在大的環(huán)境下來認(rèn)識我們的市場變化，怎么看這個？可以簡單地回顧一下銀行業(yè)這幾年的變化，也許跟大家沒有關(guān)系，但是可以通過這個看到現(xiàn)在銀行是什么樣的狀態(tài)？銀行怎樣來找我們和我們打交道？過去20多年的改革銀行怎么變動？未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對銀行業(yè)發(fā)展怎么樣？這幾年的變化，20多年的變化，有銀行的功能，風(fēng)險、市場監(jiān)管大的方面發(fā)生了很大的變化。 第一，功能的變化。在改革開放以前，我們的銀行是國家計劃經(jīng)濟(jì)的出納，大家很多沒有經(jīng)歷過四期，可能記不住了，80年代改革開放以后，銀行由簡單地出納相當(dāng)于國家的財政向國家提供信貸支持，但是不可持續(xù)，最大的感覺是把銀行貸款由撥款改為貸款，撥款就是拿國家的錢到某個項目用，完了以后國家賣產(chǎn)品就行了。改成貸款后，我們的錢先給你用，要還的話要加上利息，而且國家也不給你資金來源，那時候我們銀行一邊找企業(yè)挖成本，一邊想辦法找貸款，現(xiàn)在已經(jīng)完全是市場化了，現(xiàn)在社會已經(jīng)開始進(jìn)入財富社會，銀行現(xiàn)在不需要按照過去的方式去拉成本。 我看到報紙說，昨天有很多人到工商銀行買國庫卷，題目是：市民徹夜等候買國債，每個銀行有限額，買的人太多了，小銀行是限制每個人最終買5萬元，大的銀行限制是20萬元，早上9點就賣完了。銀行承辦的利率低，稍微賺點錢，說明社會開始進(jìn)入了財富社會，有很多農(nóng)民由國家提供很多的社會服務(wù)，已經(jīng)有一部分人開始進(jìn)入財富社會，我們的銀行靠過去是不行的。 第二，銀行風(fēng)險變化。80年代、90年代隨著改革的深入，銀行的貸款以社會效益為主，便于村里通車，便于村里的糧食運出去。能不能帶來效益是第二位的，后來慢慢有收費，貸款收入、收費還貸，我們今天不是說社會效益，只要銀行把經(jīng)濟(jì)效益搞好，必然帶來社會效益。銀行發(fā)展和不銹鋼碳素鋼復(fù)合管公司一樣首先是盈利，不盈利不是銀行和企業(yè)。長期以來銀行有了大量的不良的貸款，整個80年代、90年代是銀行積累的過程，85年以前銀行沒有多少貸款收入，所有的貸款99%或者是95%以上都是85年以后開始積累的，到了1998年，亞洲發(fā)生金融危機(jī)的時候，銀行也遭到了危機(jī)，整個金融體系倒閉，出現(xiàn)金融危機(jī)，中國經(jīng)濟(jì)不可能發(fā)展機(jī)會，起碼有8－10年倒退，所以必須把風(fēng)險投資放在首位。近8年以來，監(jiān)管部門已經(jīng)花了很大的時間和精力在解決銀行的問題，不良的貸款得到了有效地控制。 我們的銀行貸款由3萬多億已經(jīng)降到了去年的1萬多億，不良貸款率由最高的32%以上降到了10%以下，銀行風(fēng)險面貌的改變，相當(dāng)于銀行過去超額透支，沒辦法給大家提供服務(wù)了，現(xiàn)在提供的信息，銀行馬上要康復(fù)，可以為大家提供服務(wù)，由過去是不是符合國家的規(guī)定，是不是符合貸款的審批文件，慢慢看貸款有沒有風(fēng)險？到今天銀行會不會有貸款？要符合規(guī)定，規(guī)定齊了，銀行不給你貸，因此看你的項目有沒有風(fēng)險？我給你100萬、1000萬，你說用半年、一年、兩年，到時候不能還，賣產(chǎn)品市場變化怎么樣？穩(wěn)定性怎么樣？企業(yè)品牌怎么樣？客戶穩(wěn)定性怎么樣？這些是銀行決定貸款不貸款的關(guān)鍵，所以大家要知道跟銀行打交道，必須要做得工作是，企業(yè)本身的穩(wěn)定經(jīng)營、客戶、市場，有很好的規(guī)避風(fēng)險的措施，這是當(dāng)前最重要的情況。 我們進(jìn)入財富社會，銀行發(fā)生了變化，第一個銀行市場方面，反映了銀行內(nèi)部的存在和結(jié)構(gòu)，我們的存款一天天比貸款多，銀行處理了，付你的利息，貸款的利息比存款要高，結(jié)果存款來了以后，貸不出去了，銀行放開，但是銀行說我到哪兒去找這么多不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)，好的企業(yè)愿意貸的不多，其他規(guī)定有，但是風(fēng)險大的也有，所以它不愿貸，這種做法是不是不好？銀行不只是管不銹鋼碳素鋼復(fù)合管行業(yè)，還管所有的行業(yè)，這是銀行給市場經(jīng)濟(jì)有效分配經(jīng)濟(jì)資源發(fā)揮作用正常情況。 但是存款的事實是存在的，銀行自己生存下去，除了解決過去的不良風(fēng)險以外，還要解決存款，中國進(jìn)入財富社會另一個數(shù)據(jù)，就是個人的貸款，儲蓄存款，從98年5萬億左右達(dá)到去年底的15萬億左右，個人儲蓄存款，7年的時間內(nèi)增長了10萬億，是什么概念？10萬億相當(dāng)于全國的一年GDP產(chǎn)值，這是按照總額算的，按照人均的水平算的，人均在銀行的存款有4100元左右，到了去年年底人均在銀行的個人存款達(dá)到了1萬，將近12000元，中國按13億人口算，并不是每人在銀行有12000元左右，中國社會當(dāng)中13億有一部分人現(xiàn)在有錢了，并且有錢的很有錢。 大家還是會想，跟今天的不銹鋼碳素鋼復(fù)合管行業(yè)有什么關(guān)系？簡單看，銀行貸款9萬億，銀行70%、80%是貸款，由原來的固定資產(chǎn)貸款變成了現(xiàn)在長期投資的貸款，和個人的貸款，個人最大的貸款是什么？是汽車、住房。住房貸款期限一般是20年，但是北京已經(jīng)開始放到30年，因為到銀行存款存一年，或在銀行存款10年都沒有，用一年的存款辦30年的貸款怎么辦？隨著進(jìn)入財富社會，隨著銀行在社會當(dāng)中的變化，自身面臨著困難。 第三，短期資金長期用。銀行下一步怎么去發(fā)展？我們怎么跟銀行打交道？社會怎么進(jìn)入財富社會？現(xiàn)在說銀行賺不了多少錢，買國債要排隊，另外買保險，保費收入增長快，每年25%－30%，去年保費收入大概有5千億左右。保險的保費收入大部分在銀行，保費在未來10年、20年給你多少回報，有的是平均2%、有的是3%。現(xiàn)在銀行的回報比國債還低，用什么方面可以給你長期的投入？所以保險占用大量的資金需要，其他可以用保險投資的產(chǎn)品在哪兒？非常有限，現(xiàn)在保險資金的錢，35%以現(xiàn)金存款的方式存入銀行，再加上通貨膨脹的壓力。結(jié)果目前的市場上，可以用來做長期的投資，可以買債券，假如說真正的不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)有比較好的持久的信譽度，發(fā)5－8年的債券，今年可以買多少債券，有4萬億可以買債券，是什么概念？現(xiàn)在在座的寶鋼有沒有？寶鋼的總資產(chǎn)現(xiàn)在有多少？買債券可以買多少個寶鋼？ 寶鋼算4千億－4萬億，小企業(yè)里面誰想辦一個寶鋼？這么大的資金在這里，現(xiàn)在的資金很有限，一些中國人個人的財富會越來越增長，人均是12000元的成本，事實上并不是按人均，有的人可以達(dá)到幾千萬，這些錢他們需要投資，所以下一步整個銀行業(yè)金融業(yè)發(fā)展的必然方向一定是有效控制銀行貸款和證券投資、股票投資、債券投資，控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)所謂的跨越經(jīng)營。 銀行從過去提供貸款的方式，下一步需要改變它的作用，部分群眾的許多存款還是要到銀行，30%－45%，今后都要變成投資市場的產(chǎn)品，今后的實業(yè)界不要100%跟銀行打交道，可以有40%－45%直接投資。我們在房地產(chǎn)行業(yè)做得信投資金，有產(chǎn)業(yè)資金，北京專門成立了產(chǎn)業(yè)資金的論壇，對享受化的學(xué)者成立這么一個論壇，不銹鋼碳素鋼復(fù)合管行業(yè)也應(yīng)該成立產(chǎn)業(yè)基金，不銹鋼碳素鋼復(fù)合管這么大的需求量，這么快的增長速度，商業(yè)銀行由簡單的過去貸款變成了綜合服務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計和銷售，利用它的服務(wù)基礎(chǔ)。 現(xiàn)在的創(chuàng)新在什么地方？下一步銀行把資產(chǎn)證券化，有可能給你們的不銹鋼碳素鋼復(fù)合管廠家貸款，上千元的基礎(chǔ)貸款拿出來，事實上在去年年底，今年初，進(jìn)行的銀行試點當(dāng)中，國家開發(fā)銀行已經(jīng)拿出來了一部分，其中包括一部分不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)。意味著這個產(chǎn)品去年是試點，今年項目再擴(kuò)大，去年一共200億左右，今年擴(kuò)大到2000億，我們有越來越多的好的企業(yè)的貸款變成債券，到市場賣給投資人，銀行幫助銷售，完了以后銀行已經(jīng)把貸給不銹鋼碳素鋼復(fù)合管廠的錢在市場轉(zhuǎn)賣，越好的越好賣，通過這樣的方式，好的不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)，好的房地產(chǎn)企業(yè)，好的礦產(chǎn)能源企業(yè)就越有獲得新的資金機(jī)會。 未來幾年銀行由簡單地過去提升貸款的方式，轉(zhuǎn)變?yōu)榧瓤梢再J款也可以幫助的管理層，不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)市場份額大的情況下，寶鋼的不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)的老總，不妨問問你們的財務(wù)老總，說今天有一個人物講，我們的不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)賣不銹鋼碳素鋼復(fù)合管掙的利潤還不如把我們的財務(wù)管好，一年賣不銹鋼碳素鋼復(fù)合管產(chǎn)品，可能有800萬，現(xiàn)在把手頭的錢管好了，哪些該存銀行，哪些貸款還掉，可能一年省1千萬，要知道怎么運營？ 我們銀行適應(yīng)轉(zhuǎn)變，由過去的借貸銀行，轉(zhuǎn)變?yōu)樨敻还芾磴y行，既幫企業(yè)管理財富，也幫你們個人管理財富。北京有一個很大很大的房地產(chǎn)企業(yè)的老總，最后被一家銀行，一家外國在中國營業(yè)的銀行，重要的高端客戶拉去，開業(yè)典禮以后請客戶講兩句話，很大很大企業(yè)的老總說，我們這些做大企業(yè)老板的人，管我公司的錢精打細(xì)算，所以我們的錢用的很好，但是我個人的錢一塌糊涂，現(xiàn)在不知道我有多少錢，我也不知道我的錢在哪兒，我家里人讓我交代錢在哪兒，我不知道，一年掙多少錢我也不知道。國內(nèi)銀行在找他，很多銀行在準(zhǔn)備，他們說大老板把你們的錢給我們管。大老板說，原來是拿你們的錢掙我的錢。 兩天以后發(fā)現(xiàn)，這家銀行才是真正的想來幫我管錢，讓我的錢更掙錢，他們收的錢不比國內(nèi)收到少，但是效果不一樣。下一步銀行往這個方向去，這個跟急需的資金沒有關(guān)系，不僅幫你管理財務(wù)，而且?guī)湍阌米詈玫姆绞剑钣杏玫姆绞剑才砰L期的資金需求和資金應(yīng)用。 今年銀行做的這些由政府簡單地調(diào)整著眼點轉(zhuǎn)變到基本的市場規(guī)則的公平市場標(biāo)準(zhǔn)，包括建立標(biāo)桿，讓我們的企業(yè)老板有一個概念，今年拿的錢是繼續(xù)賣不銹鋼碳素鋼復(fù)合管，賺的利潤多了，還是簡單買一個銀行新的債券，買債券是一年5%，除非我愿意，交點學(xué)費，如果想發(fā)展，每年比較定價、員工算下來，今年的預(yù)期收益和今年整個國家宏觀調(diào)控的收益比，哪個更劃算？所以國家需要建立市場標(biāo)桿，提供市場交易平臺，打通市場交易的渠道。政府、中央銀行、財政都應(yīng)該考慮，用新的工具來逐步樹立市場標(biāo)桿，我們可以在賣不銹鋼碳素鋼復(fù)合管、債券選擇的話，今天買債券，要去哪里買？買什么樣的債券？政府要提供買得著的產(chǎn)品，政府不直接提供，要提供市場讓大家買，這種市場今天存在。中國已經(jīng)開始進(jìn)入財富社會，有很多東西可以變成財富社會當(dāng)中可以交易的投資產(chǎn)品，下一步需要銀行在轉(zhuǎn)變職能的過程中，在向廣大的企業(yè)個人提供服務(wù)的過程中進(jìn)行創(chuàng)新、探索。
中國不銹鋼碳素鋼復(fù)合管市場怎么能夠有一個穩(wěn)定的市場環(huán)境？有一個穩(wěn)定的市場信號和市場預(yù)期，是現(xiàn)在仍然沒有解決好的問題。為什么市場波動性大？無論是信息、價格、銷售量，對于市場的基礎(chǔ)建設(shè)有很大的關(guān)系，不管用什么方式，不銹鋼碳素鋼復(fù)合管行業(yè)一定要提供長期的信息。今年小不銹鋼碳素鋼復(fù)合管廠家有多少人買不銹鋼碳素鋼復(fù)合管，有什么樣的價格？建筑企業(yè)也是一樣，建材會是什么樣的價格一定要定下來。未來期貨的合同一定要交易，只有交易，有多少的合同，這些合同本身在升值還是貶值，只有這樣我們的市場才能穩(wěn)定下來。 從金融的變化、資金形勢的變化，給大家提供了分析，希望不銹鋼碳素鋼復(fù)合管企業(yè)走向穩(wěn)定健康的發(fā)展，我們銀行長久、持續(xù)支持產(chǎn)業(yè)，不要因為過多地調(diào)控，過多地波動給我們銀行制造新的不良貸款，使銀行重新回到重癥病房，謝謝大家!
